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        人民日?qǐng)?bào):商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),護(hù)老而無(wú)憂

          6月21日,國(guó)務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》,明確將全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展,包括支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障,發(fā)展老年人意外傷害、長(zhǎng)期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn),建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系;加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理,等等。保險(xiǎn)業(yè)如何把這些好政策轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的民生紅利?保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在23日的國(guó)務(wù)院新聞辦政策吹風(fēng)會(huì)上,對(duì)相關(guān)問(wèn)題作了闡述。

          養(yǎng)老“第三支柱”的短板必須補(bǔ)

          黃洪指出,從國(guó)際上來(lái)看,養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)建設(shè)。“第一支柱”由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任,在我國(guó)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起,企業(yè)和職工共同繳費(fèi),主要體現(xiàn)為企業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃,以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。我國(guó)的養(yǎng)老保障體系中,目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、;”的目標(biāo)已初步實(shí)現(xiàn),但二、三支柱發(fā)展相對(duì)滯后,距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。

          黃洪介紹,2016年,具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8600億元,在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%;其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1500億元,在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。而在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó),前一數(shù)字約為50%,后者超過(guò)35%。相比之下,我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)“第三支柱”嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,需要盡快補(bǔ)短板。

          黃洪強(qiáng)調(diào),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)以及以合同契約形式呈現(xiàn)等特點(diǎn),與儲(chǔ)蓄、理財(cái)有本質(zhì)區(qū)別。“二者收益方式也不相同。銀行計(jì)單利,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)復(fù)利。”黃洪舉例說(shuō),某人30歲投保,每月繳費(fèi)1000元,至60歲,共繳費(fèi)36萬(wàn)元;按年保證收益3.5%復(fù)利計(jì)算,60歲退休時(shí)賬戶資金達(dá)61.8萬(wàn)元,每個(gè)月可領(lǐng)取2746元,至85歲,共可領(lǐng)到82.4萬(wàn)元。

          稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作已就緒

          我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展為何滯后?

          黃洪認(rèn)為,保險(xiǎn)業(yè)自身還存在精算技術(shù)水平不足、經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管類人才不足等問(wèn)題,導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,不能滿足居民保障需求。從外部環(huán)境看,全社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還不高、相關(guān)政策支持力度不夠、居民整體投保能力不足也制約著該項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。“發(fā)揮稅收政策的杠桿作用,來(lái)撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)大市場(chǎng),這是一條國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。但是我們過(guò)去沒(méi)有這項(xiàng)政策,這次《意見(jiàn)》明確了該項(xiàng)政策并強(qiáng)調(diào)加快落實(shí)。”

          黃洪表示,保險(xiǎn)業(yè)已做好稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作。在監(jiān)管規(guī)制方面,已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架,研發(fā)了稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款;在信息技術(shù)保障方面,已責(zé)成中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)信息系統(tǒng)。“一旦政策出臺(tái),保險(xiǎn)業(yè)就可以有效地銜接這項(xiàng)政策的落地。”

          強(qiáng)化監(jiān)管,珍惜百姓養(yǎng)老錢、活命錢

          商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和領(lǐng)取時(shí)間跨度比較長(zhǎng),資金安全眾所關(guān)注。如何確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理?黃洪表示,監(jiān)管工作將在以下三方面著力:

          一是強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求。將綜合考察精算技術(shù)水平、人才隊(duì)伍儲(chǔ)備、投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力等情況進(jìn)行評(píng)估,設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻。

          二是加強(qiáng)資金投資運(yùn)作監(jiān)管。除了堅(jiān)持一般商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本規(guī)則制度之外,監(jiān)管部門還將逐步制定一套“特別規(guī)矩”,強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理,健全定量評(píng)估、定性評(píng)估以及壓力測(cè)試等規(guī)則制度,強(qiáng)化對(duì)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制的建設(shè)。

          三是完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資的支持政策。這部分險(xiǎn)資主要投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、回報(bào)比較穩(wěn)健的領(lǐng)域。下一步,保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系,為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。

        責(zé)任編輯:劉東麗

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