為什么要全民參加醫(yī)保？這篇文章告訴你

這里說的醫(yī)保是社保中的基本醫(yī)療保險，政府理論上要求所有人參保，現(xiàn)在中國基本已經(jīng)全覆蓋了。這種醫(yī)保雖然名為“醫(yī)療保險”，但實際上與商業(yè)醫(yī)療保險有本質(zhì)的不同。 

醫(yī)療保險是消費型保險，與養(yǎng)老保險這種儲蓄型保險不同。消費型保險本質(zhì)是保險，若當年沒有發(fā)生風(fēng)險事件，就不會發(fā)生理賠，支付的保費是收不回來的。而儲蓄型保險本質(zhì)上是投資，像養(yǎng)老保險，投保人退休后開始領(lǐng)取返還；又如人壽保險，當投保人死亡，保險公司就把儲額賠付給保險合約指定的受益人。顯然，無論是退休還是死亡，都是必然會發(fā)生的事情，并不是可能發(fā)生也可能不發(fā)生的風(fēng)險事件。 

商業(yè)醫(yī)保是保險，背后的原理是數(shù)學(xué)上的“大數(shù)定律”，通俗地解釋就是“一方有難、八方支援”。比如說100個風(fēng)險狀況完全一樣的人投保，每人的保險金額是1萬元（注意：這不是保險費，而是一旦發(fā)生風(fēng)險事件，保險公司要賠償?shù)慕痤~）。根據(jù)過往的歷史經(jīng)驗確定風(fēng)險發(fā)生的概率是1%，即一年中會有1個人發(fā)生風(fēng)險事件，保險公司就把這100個人上交的保費賠償給這1個人，由此可倒推算出保險公司向每個人收取的保費是100元。若一年中有2個人發(fā)生風(fēng)險事件（即風(fēng)險發(fā)生的概率從1%上升為2%），顯然保費就得隨之提高1倍到200元。若不同人有不同的發(fā)生風(fēng)險的概率，那么保險公司就要針對不同人分別收取不同的保費。 

由上述例子可知，保費的高低其實是由風(fēng)險發(fā)生的概率決定的，概率越高，保費就越高。推到盡，若一些人發(fā)生風(fēng)險事件的概率極高(如已經(jīng)確定患上某種疾病的人發(fā)生該種疾病所引起的醫(yī)療費用補償是確定無疑之事，相當于概率是100%)，保險公司會選擇“拒保”，至少也會把該疾病在保險合約中列為除外事項不予覆蓋。 

保險公司這樣做固然是為了降低自身所承擔的風(fēng)險，但客觀上也是保護了其他參保人的利益，確保他們付出的保費不會浪費在賠償他人確定無疑的損失，而不是用于轉(zhuǎn)移他自己的風(fēng)險之上。 

注意：商業(yè)醫(yī)保的投保人一定是自愿參保的，因為強制參保對保險公司而言也是雙刃劍，一方面固然便利了它們獲得低風(fēng)險人士的參保，但另一方面也使得它們喪失了對高風(fēng)險人士進行“拒保”的權(quán)利。 

回看政府主辦的社會醫(yī)保，在兩個方面與商業(yè)醫(yī)保有重大區(qū)別，使得它在本質(zhì)上其實已經(jīng)不是真正的保險。

第一個不同，正在于社會醫(yī)保是全民參保的。眾所周知，年輕人生病的概率比老年人低，年齡越大的人生病概率越高，所以年輕人往往沒有購買醫(yī)保的需要，就算身體有些小恙，通�？敢豢敢簿瓦^去了。正因為年輕人生病這風(fēng)險事件發(fā)生的概率很低，所以即使商業(yè)醫(yī)保向他們開出的保費已經(jīng)很低，他們大多還是不愿意花錢購買醫(yī)保。

第二個不同則是，老年人患病的概率高，他們比較愿意購買醫(yī)保，商業(yè)醫(yī)保一定會向他們收取比年輕人高得多的保費，而社會醫(yī)保卻一刀切地按人頭交同樣的保費，顯然社會醫(yī)保在老年人那里必定是虧損的，這虧損的窟窿怎么填呢？顯然就是占了年輕人多交保費的便宜———他們光交費，幾乎不怎么發(fā)生醫(yī)療費用的支出———來填補。套用一個成語，這叫“劫健濟病”。 

更進一步，社會醫(yī)保還根據(jù)收入來確定參保人的保費。收入高的，交的保費也高，而不是根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率高低來調(diào)整保費，這也與商業(yè)醫(yī)保完全不同。收入高的人，犯病的風(fēng)險不一定高，卻要多交保費，這就真是“劫富濟貧”了。 

收入高的，交的保費也高，社會醫(yī)保本質(zhì)上不是保險，明顯是“稅收”。稅收的本質(zhì)應(yīng)是民眾向政府提供的公共服務(wù)付費，應(yīng)該“誰受益誰付費”，但收入高的人并不一定是享有醫(yī)療服務(wù)多的人。因此，社會醫(yī)保有著“收入再分配”的性質(zhì)。